香港保险又便宜收益又高,人人都值得买吗?

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今天的文章,来自理财学院特约讲师柒小姐。最近,香港保险特别热门。大家有疑问,香港保险,值不值得我们大陆人去买呢?今天就来详细分析一下:

香港保险又便宜收益又高,人人都值得买吗? -第1张图片-智者

优点1:费率较低,比较便宜

在同等保额的情况下,香港保险的保费还便宜三成左右。一般来说,保险费率依据年龄测算。寿命越长,出险概率越低,保费也会越便宜。香港的生活水平和医疗较好,人均预期寿命是全球前排。

大陆的平均寿命大概70岁左右,而香港平均寿命达到了85岁。而且重疾的发病率也有不同,香港大概是内地的70%。再加上激烈的市场竞争,寿险和重疾险的费率比内地保险有一定优势,尤其是寿险。

所以,同等年龄和保障,香港保险的保费相比内地更低。

优点2:分红较高

香港保险除了医疗险和定期寿险,基本上都是返还型,并且有不错的分红。很多香港分红险年化复利能达到6.5%以上,已经很亮眼了。国内的理财险,虽然也分红,但大多较低,不管是年金险、万能险,算一下它们真实的年化收益,大多只有2%-3%左右。

举个例子:

某香港储蓄保障计划,采取英式保额分红,早年年分红收益在6%-9%。投保人年交保费10万元,连续缴费5年,持有20年后,如果退保可一次性领取约近140万元,但内地同类产品退保仅能获得退保金75万元。

优点3:海外资产配置,抵抗人民币贬值风险

简单说,比如现在(1美元能兑换6.36元人民币)买了香港保,20年以后理赔,人民币贬值了,比如说,假如1美元能兑换7.5元人民币。这时候理赔,得到的人民币反而更多。

因为港险保单多为美元保单,一方面为手头的人民币资产出海提供了隐蔽的道路,也能隔离债务,作为财产不会分割。另一方面,国际汇率动荡不定,港险理赔时能对冲人民币贬值的风险,避免损失。

优点4:法制、金融市场较完善

香港相对内地,市场监管和法制环境(更倾向保护消费者)更完善。香港保监局出台GN16指引,要求从2017年1月1日起,香港所有的保险公司公布其分红产品在过去5年内的“履行比率”(即分红保单的实际实现率)。让历史数据作为客户投保时的重要依据,让预期收益更加靠谱,保险公司必须对预期收益负责任。

内地一些保险代理人忽悠投保的情况,这种出现的比较少。香港保险代理人是持牌上岗,对学历、职业考核要求较严格,门槛较高。

香港也是全球金融中心,投资全球化,包括全球房产、股票、债券等。全球投资风险更小,收益更加稳定,投资标的分散,很大程度上降低投资风险, "不把鸡蛋放在同一个篮子里"。

内地保险公司主要投资境内产品,投资标的非常有限。而且今年资管新规也出来要求,控制险资投资范围,打击期限错配,投资范围更局限了。

优点5:全球赔付(看保单具体约定)

如果经常国外出差,这点非常重要。香港的重疾险是全球联保的,保单里往往增加赔付范围,去其他国家(除像伊拉克、叙利亚等战乱国家),发生意外、重大疾病,可以由香港保险理赔。具体的话,要具体产品,具体看保险合同。

优点6:免责条款较少

相对人性化,免责条款比较少。香港保险免责条款一般都经由监管部门规范,一般在四条左右,且有明确解释。

比如人寿险,各保险公司只对自杀理赔有一年的时间规定,除此之外一般都是无条件赔付保额,甚至包括酒驾。

国内免赔责任、免赔条款比较多,比较“抠字眼”,比如由于天灾、地震、暴乱、示威等并非投保人故意参与令自己死亡的事故,受益人是拿不到赔偿的,当然酒驾在内地保险也是不赔的。

缺点1:人民币未来升值的风险

汇率风险是双向的,长期决定汇率的还是货币发行国自身国力。美国未来能否保持2.5%的GDP年均增速,强势美元还会不会长期持续下去人民币还有多大的贬值空间?不好说。

缺点2:轻症赔付占保额,无轻症豁免

如果是纯保障类产品,其实没有必要去香港买,买内地的其实更划算。很多内地的公司,买一送一的比较多,买重疾险送轻症赔付和轻症豁免,推出了轻症额外赠送20%的保额的产品。香港保险大多数是没有的,轻症如果赔付了20%之后,剩下的保额就是只剩下80%

缺点3:签单需要亲自去

要注意,买香港保险一定要找到正规的渠道。:需要本人亲自去香港签单的(小盆友可以不去),不能相信所谓能在大陆签报单的要求,地下保单是不受香港法律保护的。

香港保险,必须在香港境内销售才有效,人没到香港就买到的香港保险,肯定是假的(有没有趟过枪的...)不过,之后的每年续交保费是不需要亲自去的,理赔也不需要,材料可邮寄。不过现在很方便,北京、上海、深圳,往往可以当天来回。

那么,问题来了,什么样的人适合香港保险?

香港分红险作为资产保值工具,性价比还不错。但保费起点高,适合打算配置多元化资产的高净值和新中产。对于大部分普通人,香港分红险不太适合。如果是单买纯保障型的产品,现在香港和内地其实差距不大。

条件允许,又想进行财产传承的投资,可以根据自身经济状况,考虑配置。香港保险一定要在香港签署,才有法律效力。

如果你不是住香港周边,或是买的额度不是很大,有必要为了几千的保险千里迢迢跑一趟香港吗?如果你投保的是保障型的产品以及保费少于2万人民币每年,不必要舟车劳顿去买香港保险了。如果是想做比较大额的海外配置,倒值得考虑。

标签: 保险 攻略

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